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一条工務店の提携ローンはやばい？外部ローンとの金利差と判断基準を解説
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一条工務店で家を建てようと調べていると、「一条ローンはやばい」「金利が高いからやめとけ」という口コミが目に入りますよね。
金利だけで判断すると、本来省ける費用を見落とすかもしれません。
この記事では、一条ローンのデメリットとメリットの両面を整理し、「あなたにとってアリかナシか」を判断するための基準をお伝えします。
当ブログの筆者は他社の比較を見ずにハウスメーカーを決めてしまい「もっと良い間取りがあったのでは…」と激しく後悔しています。
家づくりのポイントは、1社の提案だけに縛られず多くの事例から「アイデアの良いとこ取り」をすること。
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もくじ
一条工務店の提携ローン「一条ローン」はやばい？理由とデメリット
一条ローンが「やばい」と言われる理由と、実際のデメリットを解説します。
- ネット銀行より金利が0.3〜0.5%高い
- 団信の選択肢が少なく保障追加で金利が上がる
ネット銀行より金利が0.3〜0.5%高い
一条ローンが「やばい」と言われる最大の理由は、金利の高さです。
提携金融機関を介するため、ネット銀行より適用金利が高くなる傾向があります。
auじぶん銀行の変動金利が0.3%台に対し、一条ローンは0.7%前後になることもあります。借入額3,500万円なら、0.4%の差で総支払額に約250万円の開きが出ます。
ローン総額を少しでも抑えたい人にとって、この金利差は見逃せないデメリットです。
団信の選択肢が少なく保障追加で金利が上がる
もしものときに備える団体信用生命保険（団信）を充実させにくい点も弱みです。
無料の特約プランが少なく、がん保障などを追加すると金利上乗せに直結します。
ネット銀行ではがん保障や全疾病保障が無料で付くケースが増えています。一条ローンで同等の保障を付けると、金利がさらに0.1〜0.2%上がります。
健康面の不安に備えるほど、月々の返済も重くなる構造です。
それでも一条ローンが選ばれる理由！2つのメリット
金利面で不利にもかかわらず、一条ローンを選ぶ施主は少なくありません。その理由を紹介します。
- つなぎ融資が不要で手間とコストを省ける
- 他銀行で審査に落ちても通る可能性がある
つなぎ融資が不要で手間とコストを省ける
一条ローンを選ぶ最大のメリットは、つなぎ融資が原則不要になることです。
一条工務店と金融機関が直接連携しており、着工金などをローン本体から支払えます。
通常の注文住宅では、完成前に支払う着工金を別枠のつなぎ融資で借りる必要があります。この手続きにかかる労力と、数十万円の手数料・利息が一条ローンならゼロになります。
忙しいご家庭や手続きを減らしたい方に向いています。
他銀行で審査に落ちても通る可能性がある
ネット銀行の審査に落ちた人にとって、一条ローンは有力な選択肢になります。
一条工務店の住宅性能を評価し、柔軟な基準で審査を行う専用ルートがあるためです。
ネット銀行は金利が低い分、年収や健康状態の審査基準が厳しめです。提携ローンなら、勤続年数が短い方や借入額がギリギリの方でも通るケースがあります。
どうしても一条で建てたい方は検討してみてください。
一条ローンで後悔しないための「判断基準」
デメリットとメリットを踏まえて、あなたがどちらを選ぶべきかの基準を整理します。
- 総支払額を抑えたいなら外部ローン
- 初期費用を抑えてスムーズに進めたいなら一条ローン
総支払額を抑えたいなら外部ローン一択
ローンのトータルコストを安くしたい方は、ネット銀行や地銀の外部ローンがおすすめです。
つなぎ融資のコストを含めても、金利差による支払額の削減効果のほうが大きいためです。
ネット銀行は金利が低く、団信の無料特約も充実しています。事務手続きを自分で進める手間さえ許容できれば、総支払額で数百万円の差になります。
コスト重視の方は外部ローンを軸に検討してみてください。
初期費用を抑えてスムーズに進めたいなら一条ローン
自己資金が少なく、初期費用をできるだけ抑えたい方には一条ローンが向いています。
手元のお金を減らさず、着工から引き渡しまでの支払いをスムーズに進められます。
営業担当が書類準備や手続きをサポートしてくれるので、銀行窓口に通う手間が省けます。忙しいご家庭にとって、金利差を受け入れてでも選ぶ価値のある選択肢です。
【実体験】家づくりで後悔しないために知っておくべき3つの事実
ここからは家づくりで後悔しないためのポイントを、私の実体験から解説します。
私の実体験から読者に伝えたいことは以下の3つです。
- メーカーからの提案は「無難なテンプレ間取り」になりがち
- 油断するとすぐに予算オーバーになる
- 内見はすぐに決めなきゃいけないわけではない
メーカーからの提案は「無難なテンプレ間取り」になりがち
注文住宅において間取りを決めるのが一番楽しい部分ですよね。しかし、最適な間取りにするには土地の形状や下水道の位置、水回りの位置などを考慮しなくてはいけないため、素人ではなかなか難しいんです。
しかし、だからといってメーカーの設計士から提案された間取りをそのまま採用すると「よくある無難な間取り」になってしまいます。
私は「メーカーが提案してきた間取りなんだから色々考えられているんだろう！」とそのまま採用しましたが、今となってはもう少し考えれば良かったなと後悔しています。
設計士にとっては奇抜なアイデアよりも標準仕様で収まるプランの方が安全だからです。実際、私も地域で一番強いメーカーだからと何も考えずに任せた結果、ワクワク感ゼロのテンプレ間取りが出来上がりました。
このような後悔を防ぐためにも「自分たちでは想像もつかないような間取り事例」を、たくさんみておいてイメージを膨らませておくのがおすすめです。
油断するとすぐに予算オーバーになる
あれもこれもと様々なオプションを追加すると簡単に予算オーバーになります。照明や水回り設備をワンランク上げるだけでもかなりのお値段になります。
しかし、家づくり中って感覚が麻痺しているんですよね。だって数千万以上の住宅ローン契約をした後だから。
普段ならビビってしまうような価格でも、住宅ローンを契約した後ならなぜか安いと感じてしまうんです。不思議ですよね。
予算オーバーを防ぐためには「絶対に譲れない設備」と「なんでもいい設備」を分けて考えましょう。私が無駄にグレードアップして後悔した設備は以下のとおりです。
- 照明
- 庭の水道周り
- 和室の地窓
そこにお金をかけるくらいなら、ウッドデッキでも作ったほうが良かったなと後悔しています。この辺は個人の価値観なので、自分が絶対に譲れない設備だけはハッキリさせておきましょう
内見はすぐに決めなきゃいけないわけではない
家を買おうと考え始めた頃、私は地域で一番有名なハウスメーカーのサイトに登録しました。すぐに面談の日程が決まり「まずはちょっと話を聞くだけ」という軽い気持ちで足を運びました。
しかし、その流れで建売住宅の内見が始まってしまったのです。
心の準備も知識もない状態だった私は「提示された物件の中から、今ここで選ばなければならない」と完全に思い込んでしまいました。そして焦りのあまり、正直「微妙だな」と思っていた物件で契約を結んでしまったのです。
帰宅後「これは絶対に後悔する！」と我に返り、あわてて契約は解除してもらいました。今振り返ると、あの内見の場には、目に見えない恐ろしい「圧力」があったと感じます。
プロの営業マンの圧倒的な熱意や巧みなトーク、そしてその場を包む特別な空気に、私は完全に呑まれていました。当然ですが、内見をしたからといってその場で決断する必要など全くありません。
この失敗から私が学んだ教訓は「面倒くさがらず、事前にネットで複数社をしっかり比較すべきだった」ということです。自宅でじっくりと比較検討しておけば、あのようなミスは起こらなかったと思います。
複数社のプランを比較検討するのにおすすめなのが「タウンライフ」です。
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僕が家づくりで後悔したポイントは、すべて「複数社の比較をせず一社だけで決めてしまった」ことが原因だと思っています。
タウンライフなら簡単なチャットに答えていくだけで、自分が理想とする家の間取りプランを複数社から取り寄せられます。
マイホームは一生に一度の大きな買い物。
面倒くさがらずに資料請求してじっくり比較検討することをおすすめします。
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まとめ：一条ローンは盲目的に選ぶとやばい！必ず他社と比較を
一条ローンのメリット・デメリットと、後悔しない選び方をまとめます。
- 一条ローンは金利が高く、団信の選択肢も少ないデメリットがある
- つなぎ融資が不要になり、初期費用や手続きの負担が減るメリットがある
- 節約を優先するなら外部ローン、手間を省くなら一条ローンが適している
- 営業担当の言葉だけで決めず、外部ローンとの比較検討が大切
一条ローンは「やばい」だけのローンではありません。メリットとデメリットを正しく理解して、あなたの資金状況や優先度に合った選択をしてみてください。
私が家づくりで最も後悔しているのは「他社と比較せずに決めてしまった」こと。よく検討せず1社で決めてしまい「味気ない無難な家」になったと今でも悔やむことがあります。
複数の事例からアイデアを広げて自分の家づくりに落とし込めていれば、さらに良い家になっただろうなと…
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