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住宅ローン月9万はかなりきつい！年収別の判断基準と支払いを楽にするための対処法
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住宅ローンの月9万円返済が家計を圧迫して、毎月の支払日が憂うつになっていませんか？月9万円がきついかどうかは年収と返済比率で判断でき、対処法も複数あります。
この記事では月9万円の返済がきつい原因と、家計を改善する具体的な対処法を解説します。記事を読むことで、自分に合った返済負担の軽減策を見つけられます。
当ブログの筆者は他社の比較を見ずにハウスメーカーを決めてしまい「もっと良い間取りがあったのでは…」と激しく後悔しています。
家づくりのポイントは、1社の提案だけに縛られず多くの事例から「アイデアの良いとこ取り」をすること。
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もくじ
住宅ローン月9万円がきつい人の年収と返済比率の目安
月9万円の返済がきつい場合の判断基準は以下のとおりです。
- 返済比率25%を超えると家計が苦しくなりやすい
- 年収別に見る月9万円返済の負担感
返済比率25%を超えると家計が苦しくなりやすい
住宅ローンの月9万円がきついかどうかは、返済比率で判断できます。返済比率が手取り年収の25%を超えると、生活費や貯蓄に回すお金が不足しやすくなります。
月9万円×12か月＝年間108万円の返済です。手取り年収430万円なら返済比率は約25%で、無理のない水準とされています。手取り360万円の場合は返済比率が30%に達します。
年収別に見る月9万円返済の負担感
同じ月9万円でも、年収によって家計への影響は大きく異なります。手取り年収430万円以上なら許容範囲、360万円以下だと生活が圧迫されやすいです。
年収別の負担感の目安は以下のとおりです。
- 手取り500万円以上（比率22%以下）：余裕がある
- 手取り430万円（比率25%）：ぎりぎり適正ライン
- 手取り360万円（比率30%）：生活費を切り詰める必要がある
自分がどの年収帯に当てはまるか確認してみてください。
月9万円のローン返済がきつくなる原因
ローンを組んだ当初は問題なかった月9万円がきつくなる原因は以下のとおりです。
- 子どもの成長で教育費や生活費が増えた
- 金利上昇やボーナス減で返済計画が崩れた
子どもの成長で教育費や生活費が増えた
ローンを組んだ当初は問題なかった月9万円が、子どもの成長とともにきつく感じるようになるケースは多いです。保育園・学童・塾・習い事など、子どもの年齢が上がるにつれ教育費が増えていきます。
ローンを組んだときは夫婦2人だった家庭も、子どもが生まれると食費・衣料費・保育料が加わります。小学校以降は塾や習い事の費用も発生します。家族構成の変化に合わせて家計を定期的に見直してみてください。
金利上昇やボーナス減で返済計画が崩れた
変動金利の上昇やボーナスカットも、返済がきつくなる原因です。変動金利で組んだ場合、金利が0.5%上がるだけで月々の返済額が数千円増えます。
ボーナス払いを併用している場合は、ボーナスの減額や支給停止が直接的なダメージになります。会社の業績悪化でボーナスが減った家庭は多いです。
ボーナス払いに依存しすぎている場合は、月払いへの切り替えを検討してみてください。
月9万円のローン返済がきついときの対処法
住宅ローン月9万円の返済がきついときに取れる対処法は以下のとおりです。
- 固定費の見直しで毎月の支出を減らす
- 住宅ローンの借り換えで返済額を下げる
- 金融機関に返済条件の変更を相談する
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固定費の見直しで毎月の支出を減らす
返済がきついと感じたら、まず固定費の見直しから始めるのがおすすめです。固定費は一度見直せば毎月の節約が自動的に続くため、効果が長く持続します。
見直しの対象になりやすい固定費は以下のとおりです。
- 保険料：不要な特約を外す
- 通信費：格安SIMへの乗り換え
- サブスク：使っていないサービスを解約
- 光熱費：電力会社やプランの変更
月1〜3万円の節約につながるケースもあるので試してみてください。
住宅ローンの借り換えで返済額を下げる
現在の金利が高い場合は、より低金利のローンへの借り換えで月々の返済額を減らせます。金利が0.3%下がるだけでも、35年ローンなら総返済額で数十万円の差が出ます。
借り換えには30〜80万円ほどの諸費用がかかります。金利差0.3%以上・残りの返済期間10年以上・ローン残高1,000万円以上なら、借り換えのメリットが出やすいです。
まずネット銀行の借り換えシミュレーションで試算してみてください。
金融機関に返済条件の変更を相談する
家計の見直しや借り換えでも厳しい場合は、今の金融機関に返済条件の変更を相談できます。返済期間の延長や一時的な返済額の減額など、救済措置を受けられる場合があります。
金融機関に相談すると、ボーナス払いの中止・返済期間の延長・元金据え置きなどの対応を受けられることがあります。
延滞する前に相談するのが鉄則です。早めに窓口へ足を運んでみてください。
【実体験】家づくりで後悔しないために知っておくべき3つの事実
ここからは家づくりで後悔しないためのポイントを、私の実体験から解説します。
私の実体験から読者に伝えたいことは以下の3つです。
- メーカーからの提案は「無難なテンプレ間取り」になりがち
- 油断するとすぐに予算オーバーになる
- 内見はすぐに決めなきゃいけないわけではない
メーカーからの提案は「無難なテンプレ間取り」になりがち
注文住宅において間取りを決めるのが一番楽しい部分ですよね。しかし、最適な間取りにするには土地の形状や下水道の位置、水回りの位置などを考慮しなくてはいけないため、素人ではなかなか難しいんです。
しかし、だからといってメーカーの設計士から提案された間取りをそのまま採用すると「よくある無難な間取り」になってしまいます。
私は「メーカーが提案してきた間取りなんだから色々考えられているんだろう！」とそのまま採用しましたが、今となってはもう少し考えれば良かったなと後悔しています。
設計士にとっては奇抜なアイデアよりも標準仕様で収まるプランの方が安全だからです。実際、私も地域で一番強いメーカーだからと何も考えずに任せた結果、ワクワク感ゼロのテンプレ間取りが出来上がりました。
このような後悔を防ぐためにも「自分たちでは想像もつかないような間取り事例」を、たくさんみておいてイメージを膨らませておくのがおすすめです。
油断するとすぐに予算オーバーになる
あれもこれもと様々なオプションを追加すると簡単に予算オーバーになります。照明や水回り設備をワンランク上げるだけでもかなりのお値段になります。
しかし、家づくり中って感覚が麻痺しているんですよね。だって数千万以上の住宅ローン契約をした後だから。
普段ならビビってしまうような価格でも、住宅ローンを契約した後ならなぜか安いと感じてしまうんです。不思議ですよね。
予算オーバーを防ぐためには「絶対に譲れない設備」と「なんでもいい設備」を分けて考えましょう。私が無駄にグレードアップして後悔した設備は以下のとおりです。
- 照明
- 庭の水道周り
- 和室の地窓
そこにお金をかけるくらいなら、ウッドデッキでも作ったほうが良かったなと後悔しています。この辺は個人の価値観なので、自分が絶対に譲れない設備だけはハッキリさせておきましょう
内見はすぐに決めなきゃいけないわけではない
家を買おうと考え始めた頃、私は地域で一番有名なハウスメーカーのサイトに登録しました。すぐに面談の日程が決まり「まずはちょっと話を聞くだけ」という軽い気持ちで足を運びました。
しかし、その流れで建売住宅の内見が始まってしまったのです。
心の準備も知識もない状態だった私は「提示された物件の中から、今ここで選ばなければならない」と完全に思い込んでしまいました。そして焦りのあまり、正直「微妙だな」と思っていた物件で契約を結んでしまったのです。
帰宅後「これは絶対に後悔する！」と我に返り、あわてて契約は解除してもらいました。今振り返ると、あの内見の場には、目に見えない恐ろしい「圧力」があったと感じます。
プロの営業マンの圧倒的な熱意や巧みなトーク、そしてその場を包む特別な空気に、私は完全に呑まれていました。当然ですが、内見をしたからといってその場で決断する必要など全くありません。
この失敗から私が学んだ教訓は「面倒くさがらず、事前にネットで複数社をしっかり比較すべきだった」ということです。自宅でじっくりと比較検討しておけば、あのようなミスは起こらなかったと思います。
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僕が家づくりで後悔したポイントは、すべて「複数社の比較をせず一社だけで決めてしまった」ことが原因だと思っています。
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マイホームは一生に一度の大きな買い物。
面倒くさがらずに資料請求してじっくり比較検討することをおすすめします。
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まとめ：住宅ローン月9万円がきついなら早めの対策で家計を守ろう
住宅ローン月9万円の返済がきついときに確認すべきポイントをまとめます。
- 返済比率25%を超えると家計が苦しくなりやすい
- 教育費の増加や金利上昇がきつさの原因になりやすい
- 固定費の見直しで月1〜3万円の節約が可能
- 借り換えや金融機関への相談で返済額を減らせる場合がある
月9万円の返済がきつくても、早めに対策を打てば家計は改善できます。まずは固定費の見直しから始めてみてください。
私が家づくりで最も後悔しているのは「他社と比較せずに決めてしまった」こと。よく検討せず1社で決めてしまい「味気ない無難な家」になったと今でも悔やむことがあります。
複数の事例からアイデアを広げて自分の家づくりに落とし込めていれば、さらに良い家になっただろうなと…
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「あの時、他の会社も見ていれば…」と一生の悔いを残さないために、まずは無料で「家づくり計画書」を取り寄せてみましょう！
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